Assicurazione in condominio: regole, costi e ripartizione delle spese

4 Novembre 2024

Gli eventi alluvionali delle ultime settimane che hanno provocato l’allagamento di numerose città d’Italia ci portano a riflettere sul ruolo fondamentale che una copertura assicurativa gioca in caso di calamità naturali. Infatti, esse possono provocare danni, talvolta anche ingenti, a strade e abitazioni, compresi i condomini.

Sebbene la stipula della Polizza Globale Fabbricati non sia obbligatoria per un condominio, a meno che essa sia esplicitamente resa tale dal regolamento condominiale, essa svolge una duplice imprescindibile funzione:

- copre i danni subìti dal condominio;

- risarcisce i danni provocati dal condominio a terzi.

Qualora l’assicurazione sia espressamente prevista dal regolamento, l’amministratore non deve attendere la delibera assembleare per stipularla, bensì può procedere autonomamente. Viceversa, se il regolamento nulla contiene in merito, la polizza può essere sottoscritta solo se approvata dalla maggioranza dell’assemblea, che rappresenti almeno la metà del valore dell’immobile.

La stipula avviene per mezzo dell’amministratore di condominio, il quale agisce in rappresentanza del condominio. Qualora egli stipuli la polizza senza coinvolgere l’assemblea, quest’ultima può ratificarla o renderla nulla.

Le garanzie della Polizza Globale Fabbricati

Generalmente, la polizza assicurativa di base include due coperture:

- Responsabilità Civile: protezione per danni causati dal fabbricato o dall’uso delle sue parti comuni a terzi e/o a lavoratori;

- Incendi e scoppi: copertura per danni da incendi provocati da esplosioni, implosioni o eventi naturali, come per esempio la caduta di un fulmine.

Oltre alla copertura tradizionale, è possibile aggiungere ulteriori garanzie nella Polizza Globale Fabbricati. In via esemplificativa, esse sono:

- furto e rapina;

- sisma e calamità naturali;

- danni agli impianti.

I costi dell'assicurazione

Il calcolo del premio assicurativo per un condominio può variare in base a diversi fattori. Ecco i principali elementi da considerare:

  1. Valore dell’immobile: Il premio si basa generalmente sul valore complessivo dell’edificio e delle parti comuni.
  2. Numero di garanzie incluse: Esistono diverse polizze assicurative, come quella per incendio, responsabilità civile, danni da acqua, ecc. Ogni tipo di copertura avrà un costo diverso a seconda delle garanzie incluse.
  3. Ubicazione dell’immobile: La zona in cui si trova il condominio può influenzare il premio. Ad esempio, se è in un'area soggetta a eventi naturali (alluvioni, terremoti), il premio potrebbe aumentare.
  4. Numero di unità abitative: Un condominio con più unità potrebbe beneficiare di una tariffa più bassa per la suddivisione del rischio.
  5. Storia di sinistri: Se il condominio ha una storia di sinistri, ciò può influenzare negativamente il premio.

A seconda dei diversi fattori e della compagnia assicurativa scelta, a cambiare saranno:

- il massimale, cioè l’importo massimo che l’assicurazione paga in caso di danni a terzi;

- la franchigia, ossia l’importo a carico dell’assicurato in caso di sinistro.

La ripartizione delle spese assicurative

Il costo del premio assicurativo viene ripartito tra tutti i condòmini in misura proporzionale ai millesimi di proprietà. A pagarlo sono i proprietari e non gli inquilini.

Il contratto è sotto custodia dell’amministratore ma ciascun condòmino può richiederne copia.

La polizza ha durata annuale e, di norma, si rinnova tacitamente.

La procedura in caso di sinistri

In caso di danni provocati dal singolo condòmino dalla sua proprietà esclusiva, sarà egli stesso a risponderne. Viceversa, se il danno è causato dal condòmino ma il sinistro coinvolge parti comuni e rientra nelle coperture previste, egli è tutelato dalla polizza assicurativa.

In caso di sinistro, l’amministratore agisce in quanto rappresentante dell’intero condominio e fa da tramite con la compagnia assicurativa. Può accadere anche che il singolo condòmino segnali il sinistro all’amministratore ma sarà, poi, sempre quest’ultimo a denunciarlo.

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